Představte si, že své finance měsíc co měsíc shromažďujete ve velké finanční nádrži. Problém spoření vs inflace se dnes týká každého, kdo chce ochránit své úspory. Děláte to poctivě, disciplinovaně. Jenže na dně této nádrže je nepatrná, téměř neviditelná trhlina. Každý den skrz ni unikne pár kapek. Jedna kapka vás neznepokojí, ale po roce zjistíte, že v nádrži je méně, než jste čekali. A po deseti letech?
Přesně takto dnes funguje spoření v tradičních bankách. Jsou těmi netěsnými finančními nádržemi, které pomalu, ale jistě znehodnocují vaše úspory.
Bezpečnost versus péče o vaše peníze
Po desetiletí jsme byli učeni, že banka je nejbezpečnější místo pro naše finance. A v jistém smyslu stále je – vaše vklady jsou pojištěné a finanční instituce jsou stabilní. V roce 2025 si však musíme položit jinou, mnohem důležitější otázku: Je banka místem, kde se o mé peníze také nejlépe starají?
Odpověď je stále častěji zdrcující „ne”. Pojďme se podívat na praskliny v systému, které vás potichu připravují o kupní sílu vašich úspor.
Problém č. 1: Iluze spoření
Proč nízká inflace neřeší celý problém
V polovině roku 2025 se může zdát, že je nejhorší za námi. Inflace se po letech vrátila k přijatelnějším číslům a titulky novin už nejsou plné varování před zdražováním. Tato dočasná úleva však skrývá dvě nebezpečné pravdy o reálné hodnotě vašich peněz.
První pravda: Škody z minulosti nezmizely
V období let 2022 a 2023, kdy inflace v Česku dosahovala i dvouciferných hodnot, ztratily úspory na běžných a spořicích účtech více než 20 % své reálné hodnoty. V roce 2024 se inflace stabilizovala na průměrných 2,4 %, což bylo nejméně od roku 2018. To je škoda, kterou ale dnešní nízká inflace nijak nekompenzuje.”
Druhá pravda: Proč si neuvědomujeme pokračující ztrátu?
Lidský mozek je naprogramovaný vidět růst čísel na účtu jako úspěch. Když tam vidíte 255 000 Kč místo původních 250 000 Kč, instinktivně cítíte, že jste si polepšili. Jenže tohle je past, které ekonomové říkají “iluze peněz”.
Realita je ale neúprosná. I v dnešním “klidnějším” období, kdy se zdá inflace pod kontrolou, pokračuje proces, který lze nazvat “tichou konfiskací”. Vaše peníze na papíře rostou, ale jejich reálná kupní síla se scvrkává tempem, které málokomu dochází. Tento boj s inflací tak zůstává aktuální i v roce 2025.
Představte si, že na spořicí účet s úrokem 2 % vložíte 750 000 Kč.
- Nabídka banky: Na konci roku budete mít na účtu 765 000 Kč. Papírově jste vydělali 15 000 Kč.
- Realita inflace: I při „nízké” inflaci, například 3,5 %, zboží a služby, které na začátku roku stály 750 000 Kč, stojí na konci roku 776 250 Kč.
- Výsledek? Vašich 765 000 Kč na účtu si koupí méně, než si mohlo koupit 750 000 Kč před rokem. I v dobrých časech jste reálně ztratili 11 250 Kč ze své hodnoty.”
Problém tedy není jen v tom, co se děje s vašimi úsporami dnes. Je v tom, co se s nimi už stalo, a v tichém, neúprosném znehodnocování vkladů, které pokračuje i v dobách, kdy se zdá, že je „vše v pořádku”.
Problém č. 2: Cena za nečinnost
Zmeškaná síla složeného úročení
Ještě závažnější než reálná ztráta je tzv. cena příležitosti. Tím, že peníze necháváte na slabě úročených účtech, nepřicházíte jen o pár tisíc korun ročně. Přicházíte o nejmocnější nástroj budování bohatství: složené úročení.
Albert Einstein ho údajně nazval osmým divem světa. Je to princip, při kterém vaše výnosy generují další výnosy. Jde o efekt sněhové koule, která se s časem sama nabaluje.
Porovnání na našich 750 000 Kč:
Cesta tradičního spoření: Po roce máte 765 000 Kč.
Cesta investora: Vložíte peníze do konzervativního podílového fondu nebo globálního ETF, jehož průměrný historický roční výnos je například 7 %. Po roce máte 802 500 Kč.
Rozdíl 37 500 Kč za jeden rok se nemusí zdát dramatický. Ale kouzlo se děje v čase.
Po 10 letech:
- Pokud zůstanete v bance (2% úrok): zhruba 914 200 Kč
- Pokud investujete (7% výnos): přibližně 1 475 400 Kč
Rozdíl činí téměř 561 200 Kč. To je cena za to, že jste nechali peníze ležet na místě, kde jejich hodnota stagnovala.
Samozřejmě, investování s sebou nese riziko a minulé výnosy nejsou zárukou budoucích. Avšak držet peníze na účtu s úrokovými sazbami pod úrovní inflace je garantovaná ztráta, nikoli investiční riziko.
Problém č. 3: Labyrint poplatků
Mistrovské dílo ve skrytých nákladech
Pokud si banka nemůže vydělat na úrokovém rozpětí, vynahradí si to skrytými poplatky. Jejich sazebníky jsou často mistrovským dílem kreativního účetnictví. Představte si běžnou zahraniční cestu:
Na letišti:
Vyberete si ekvivalent 5 000 Kč z bankomatu jiné bankovní skupiny.
Poplatek: 125 Kč.
V restauraci:
Platíte kartou a terminál vám nabídne „výhodnou” platbu v korunách (tzv. Dynamic Currency Conversion). Souhlasíte. Banka si za tuto dodatečnou službu strhne 3–5 % z transakce v nevýhodném kurzu.
Na konci měsíce:
Zjistíte, že za samotné vedení účtu s „balíčkem výhod” platíte dalších 150 Kč měsíčně.
Tyto malé, zdánlivě bezvýznamné skryté náklady fungují jako tisíc drobných škrtů. Jednotlivě si jich sotva všimnete, ale jejich roční součet představuje citelnou ztrátu v řádu tisíců korun.
Problém č. 4: Digitální fasáda
Proč vaše bankovní aplikace působí jako z minulého desetiletí
Používat mobilní bankovnictví tradiční banky je často jako snažit se ovládat nejnovější smartphone přes starou tlačítkovou Nokii. Jistě, základní operace zvládnete, ale tím možnosti často končí.
Aplikace jsou sice funkční, ale nejsou inteligentní. Chybí jim lehkost, rychlost a pocit kontroly, který nabízí moderní digitální finanční služby.
Zapomeňte na smysluplné nástroje pro sledování výdajů, okamžité a užitečné notifikace, jednoduché rozdělení účtu s přáteli nebo založení nového finančního produktu na tři kliknutí bez nutnosti studovat patnáctistránkové PDF.
Do tohoto vakua pak s lehkostí vstupují fintech hráči, kteří nenabízejí jen aplikaci, ale celou filozofii řízení financí – jednoduchou, transparentní a plně ve vašich rukou. Každý z nich přitom cílí na jinou slabinu tradičních bank:
- Například Wise si postavil reputaci na radikálně transparentních mezinárodních platbách. Místo skrytých přirážek v kurzech, které jsou běžnou praxí bank, nabízí reálný středový kurz s jedním, předem viditelným nízkým poplatkem. Pro kohokoli, kdo posílá peníze do zahraničí nebo přijímá platby v cizí měně, je to revoluční změna v nákladech a přehlednosti.
- Německá banka N26 zase ukazuje, jak má vypadat moderní, plně licencované digitální bankovnictví bez zbytečností. Její síla je v jednoduchosti a přehledných nástrojích pro správu rozpočtu, jako jsou „Prostory” (Spaces) – podúčty pro oddělené cíle spoření. To vše v minimalistickém designu, který je přesným opakem přeplácaných a nepřehledných aplikací tradičních institucí.
- A britský Revolut se stal synonymem pro „finanční superaplikaci”. V jediném rozhraní kombinuje okamžité multiměnové platby, jednoduché investování do akcií či komodit a spořicí účty s denním úročením – funkce, na jejichž zřízení byste v tradiční bance potřebovali tři různé produkty, několik schůzek a spoustu trpělivosti.
Společným jmenovatelem je radikální zaměření na zákazníka a odstranění překážek, které tradiční banky po desetiletí považovaly za standard.
Váš plán na rok 2025: Tři kroky k lepšímu spoření
Tradiční banky vás po generace učily pasivitě: „Dejte peníze k nám, my se postaráme.” Rok 2025 jasně ukazuje, že tento model nefunguje. Je čas převzít kontrolu nad vlastními financemi a aktivně řešit otázku spoření vs inflace.
Krok 1: Analyzujte současný stav
Spočítejte si, kolik vás stojí současné bankovnictví. Sečtěte všechny poplatky za posledních 12 měsíců a porovnejte reálný výnos s inflací. Možná se budete divit výsledku.
Krok 2: Prozkoumejte moderní alternativy
Není třeba měnit vše najednou. Začněte s jednou službou – například mezinárodními platbami nebo moderním mobilním bankovnictvím. Otestujte si, jak vám nové možnosti vyhovují.
Krok 3: Diverzifikujte postupně
Část úspor můžete směřovat do konzervativních investičních nástrojů nebo spořicích produktů s lepším zhodnocením. Pravidlo je jednoduché: vaše peníze by měly pracovat alespoň tak tvrdě, jako jste pro ně pracovali vy.
Neznamená to, že musíte okamžitě zrušit bankovní účet. Znamená to převzít odpovědnost a přestat čekat, až „někdo jiný” vyřeší vaše finance za vás. Trh dnes nabízí bezpočet možností – stačí se jen poohlédnout.
